移动支付基本知识介绍

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8,769 views/ 2011.12.31 / 4:04 下午

一、什么是移动支付

所谓移动支付,根据移动支付论坛(mobile payment forum)的定义,移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务,通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。(Via

二、移动支付技术支撑

从移动通信体系结构来看,支撑移动支付的技术分为四个层面(Via):

  • 传输层:GSM、CDMA、TDMA、GPRS、蓝牙、红外、非接触芯片、RFID;
  • 交互层:语音、WAP、短信、USSD、i-mode;
  • 支撑层:WPKI/WIM、SIM、操作系统;
  • 平台层:STK、J2ME、BREW、浏览器;

1、短信

短消息服务是移动支付中经常用到的,用于触发交易支付、进行身份认证和支付确认的移动技术。在移动支付中按照信息流的流向可以分为上行和下行两种方式。用户使用短信的上行通道,发送特定信息(此信息格式由移动支付运营商提供,一般包括购买商品的编号、数量等)到指定的特服号进行支付;另外,也可以通过下行通道向客户推送一些商品或服务,如提醒充值用户进行充值,如果用户确认充值,则完成了此次的移动支付。

2、红外线技术

2002年由红外线数据协会制定了一个用于移动支付的全球无线非接触支付标准:IrFM(Infared Financial Messaging,红外线金融通信)。2003年4月由VISA国际、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司将其引入进行移动支付服务的试验,通过红外线通信把信用卡信息下载并存储在手机里,在支付时通过红外线通信将用户的信用卡信息传输到指定设备,以完成支付认证。

3、自动语音服务(IVR)

自动语音服务技术与短信类似,用户可以通过拨打某个特服号码进行移动支付。在用户支付确认和购买商品确认流程中也使用到IVR技术,如在用户支付前,用户收到一个由移动支付平台外拨的自动语音电话,用户根据电话提示进行支付;支付成功后,商户也收到一个由支付平台外拨的语音电话,通知商户支付成功可以提供商品或服务。

4、GPRS/UMTS

GPRS/UMTS均支持IP协议的数据通信,在此网络上可以开发类似于Internet网的支付。

5、RFID/Bluetooth

射频识辨技术(Radio Frequency Identification,RFID)和蓝牙技术(Bluetooth)都是基于射频技术(RF)的两种通信标准,可以将RF技术引入非接触式移动支付服务。一般情况下在手机中内置一个非接触式芯片和射频电路,用户帐户支付信息通过某种特殊格式的编码,存放在此芯片中,以适应银行或信用卡商的认证规则。用户在支付时,只需将手机在POS的读卡器前一晃,用户的帐户信息就会通过RF传输到此终端,几秒钟后就可以完成支付认证和此次交易。

6、非接触式芯片技术

非接触式芯片技术是使用IC智能芯片技术与近距离无线通信技术(蓝牙技术、红外线技术等)相结合的一种新型技术,将用户信息存储在智能芯片中,通过近距离无线通信技术与其他接受处理设备进行通信,将信息按照某种格式进行加密传输。

在这些通信技术中,射频识辨(RFID)和红外线技术(Infared Red)与非接触芯片的结合将是未来手机作为移动支付设备的技术发展主流。另外,几乎所有的现场支付解决方案中,手机技术的支持都是重要的环节,目前有如下几种有关手机的解决方案:多功能芯片卡,双卡手机,外接无线识别模块读卡器,双插槽手机和内置的手机支付软件。

7、J2ME

随着Java的移动版本J2ME在移动领域越来越广泛的采用,使得移动支付平台也可以引入JAVA作为支付平台。

三、移动支付服务

目前移动支付有四种比较典型的运营模式:移动运营商独立或联合运营、由银行独立运营、移动电信运营商与卡类组织联合运营、第三方运营商独立运营。

1、PayPal

PayPal是eBay旗下一家领先的Internet支付业务提供商,它在全球55个市场中拥有1亿多用户,交易额达275亿美元,占全球电子商务收入的5%。PayPal的移动支付解决方案基于短信和IVR技术,它从今年开始先后在美国、加拿大和英国推出了移动支付业务,其它的市场将在随后推出。

目前PayPal移动支付有三种产品:P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。PayPal移动业务的主要用户群是现有的 Internet的用户,并提供新的功能来帮助用户使用手机来访问PayPal,因此可以说移动业务是现有业务的一种拓展,并且重用现有的后端支付系统和帐户信息。

2、PayBox

PayBox是瑞典一家独立的第三方移动支付应用平台提供商,公司推出的移动支付解决方案在德国、瑞典、奥地利、西班牙和英国等几个国家成功实施。Paybox无线支付以手机为工具,取代了传统的信用卡。使用该服务的用户,只要到服务商那里进行注册取得账号,在购买商品或需要支付某项服务费时,直接向商家提供你的手机号码即可。

PayBox推出的移动支付解决方案是基于SMS/MMS和电话语音技术的,使用移动网络通道进行支付的认证、数据的传输以及支付确认。 PayBox支付平台主要用在移动商务(mCommerce)中,为消费者、商户以及合作客户提供移动支付服务。如在2003年Mobilkom购买了 Paybox在奥地利的分公司,面向B2C和B2B方式推出了移动票务、移动购物、移动博采等多种移动电子商务的应用。

3、LUUP

LUUP是由Contopronto公司开发的移动支付业务,这家公司的总部位于挪威的首都奥斯陆,它的员工人数只有30多人,但是在欧洲却拥有电子钱币的专利。LUUP在今年5月份在德国和英国商用,在挪威这项业务也可用,但大多用于测试目的。LUUP的主要业务方向是P2P支付和移动内容的购买,例如在英国它推出了购买国际电话卡的业务,在德国为所有的移动运营商(Vodafone,T-Mobile,O2和E-Plus)提供预付费的充值业务。

LUUP是基于储值帐户的移动支付业务,用户需要创建自己的帐户并且要从银行或信用卡把钱存储在这个帐户中。绝大多数的交易是通过短信或Web来进行的,也将推出基于WAP的业务。LUUP的目标是到今年底在英国和德国达到十万用户。

4、Enros

Enros于2001年由eONE全球公司创建,eONE的主要拥有者是世界上最大的支付处理公司——First Data Corp。Euros是一家提供移动支付服务的公司,它的产品和服务主要是通过安全、易用的支付平台互操作支付平台,连接商户和移动运营商,为客户提供更加便捷和非现金的支付选择;目前Enros的客户主要是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家欧洲移动电信运营商,为Simpay提供移动支付中心服务解决方案。

5、Simpay

Simpay是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家欧洲最大的移动电信运营商在2003年共同建立的一个移动支付的方案和品牌,此方案和品牌由独立于四家创始方的合资公司——Simpay公司运营;Simpay旨在提供一种跨越国界的开发的移动支付广泛标准,并邀请其他运营商参与,如Tata InfoTech(一家全球化系统、服务集成商与供应商)、Integri NV(电子交易系统的测试、模拟解决方案提供商)。由于没有金融机构的管理介入,Simpay的支付帐户由运营商提供,主要进行支付10欧元以下的支付交易。此系统平台的方案是选择Enros公司提供全面的移动支付解决方案。

Simpay的特点是:开放通用的国际化的解决方案,同时支持现场支付和非现场支付,同时支持话单帐单形式和信用卡/借记卡形式,无国界的支付方式。但是Simpay 却不Simple,支付的步骤太多太复杂。例如在便利店、加油站等使用移动支付的地方,商户和用户很难接受通过短信进行上述复杂的操作步骤后,然后确认完成交易支付。

6、Mobipay

MobiPay是一家由西班牙的两家最大的银行和三家最大的移动运营商共同成立的合资企业,采用共同的技术标准,提供具备了非常优秀的可靠性和可扩展性的移动支付系统。MobiPay选择的是来自于ACI的mPayment Infrastructure解决方案。MobiPay是以前的两个项目Movilpago 和Pagomóvil结合的产物,其目标是为本国的处于萌芽状态的移动电话市场建立一种支付服务。

Mobipay在多个出租车公司、快餐店、影剧院以及书店中推出,并于2004年底在西班牙推出移动支付购买车票服务,用户可以使用手持设备(手机)购买有轨电车、地铁和巴士的车票,车票以确认信息的形式显示在手机上,用户凭此信息验票上车。MobiPay的思想是银行和移动运营商合作,为移动用户提供移动支付服务,银行是移动支付的主体,移动是通道提供者;银行在现有的支付基础设施的基础上增加了交易通道的数量,而通信的费用为移动运营商们带来了新的利润。

7、捷银

捷银是国内一家移动支付解决方案的供应商,主要业务为移动支付相关技术的咨询、各种支付应用的开发、市场营销的策划以及客户关系管理等方面的服务。在上海,曾与银行、公众收费企业合作推出了代交费业务;为广州移动提供过移动支付技术平台和解决方案;捷银曾获得与江苏联通合作运营移动支付业务的机会,为江苏联通提供移动支付业务的技术平台,后参与支付平台的运营。捷银的移动支付平台主要基于移动短信服务通道,利于短信的上、下行完成移动小额支付。

四、国内移动支付汇总

1. 即付通——近场超声波支付(Via)

国内移动支付汇总(手机支付)

 

网站:http://www.gifront.com/
特色:近场超声波识别支付
形式:支持iPhone、iPad、Android等各类移动终端,支持java技术,web
功能:

它是一个纯软件的移动支付解决方案,无需改造或增加诸如电磁波发射和接受这样的硬件设备,只要利用终端已有的麦克风、喇叭即可实现支付。对普通用户来说,手机或PC就够用了。而对企业用户,理论上只要收银终端配备麦克风、喇叭即可运行即付通,如果要求更高,可以选配即付通供POS专用的超声波通讯底座。

注册即付通后,经过简单的设置将其与银行卡绑定,手机就摇身一变成为移动支付终端,与典型的NFC应用一样,只要靠近同样装有即付通的收款终端,信息传输立即开始,支付交易瞬间完成。强大的噪音过滤和波形复原,使得支付即使在嘈杂喧嚣的商场中也能进行。

因为依托的是超声波技术,所以即付通对终端的要求极低,目前不仅支持iPhone、iPad、Android等各类移动智能终端,而且通过java技术,还可以在功能手机上运行。

亮点:

  • 纯软件的移动支付解决方案;
  • 超声波传送讯号距离可控,不到一定的距离无法接收;
  • 每次支付的音频指纹独一无二,并通过高强度密钥加密;
  • 支付完成后不久音频指纹就会失效。

即付通的产品目前并未推出,其推广将是最大的问题,如果能够依托一个用户平台,会好走一些。另一个纠结的是,到底有多少人愿意用银行卡绑定,又有多少人先充值(其实本质还是手机钱包的概念)。之所以首先介绍即付通,还是被即付通的创新移动支付模式震惊了一下。

国外:Zoosh,超声波低成本的手机近场通信方案

 

2.  盒子支付、钱方支付

网站:http://iboxpay.com/     http://qfpay.net/

特色:C 2 C (copy square to china)

形式:android、iOS

功能:

这两个其实完全是 square (了解更多)的中国版,不过在盒子支付的介绍中,发现有条形码扫描项,这个或许又COPY了kuapay的一些条码/二维码交易模式。总之,如果做了square,向条形码支付其实是很容易延伸。

3. 钱袋宝

网站:http://www.qiandai.com/

特色:兼容市面上95%以上的手机型号

形式:拓展卡(需安装)、iphone

功能:

钱袋宝扩展卡是可将银行卡植入手机内的金融智能芯片,安装后可以使手机变成随时、随地、随身的个人金融支付终端。目前,该拓展卡已能够全面支持各手机运营商网络,兼容市面上95%以上的手机型号。安装钱袋宝需要工作人员上门安装,更需要支付88元费用其实类似于中国移动的手机钱包功能,并不能实现刷卡消费。

而在今年9.1日的中国国际金融展上,钱袋宝演示了展示最新的近场支付解决方案,并推出全面支持iOS系列产品的手机支付产品,全系列包括iPhone、iPad、iTouch等。目前产品暂未推出。但从图中可以看出,这也是一个类似于square的产品。虽然盒子支付和钱方很早就被爆出在做本土square,但钱袋宝却是最先曝光了国内square产品。

4.  财付通刷卡支付

网站:https://www.tenpay.com/v2.0/cardpay/#

特色:刷卡充值

形式:android

功能:

财付通刷卡支付,其实确切的说是刷卡充值。刷卡充值是财付通打造的一种全新充值方式,无需网银,只需一个插入手机或平板电脑音频插口的读卡器,即可通过读卡器刷卡充值财付通,可随时随地的完成充值!看到这,又让我浮现了square,财付通这次推出的仅仅是刷卡充值,后续的支付依然需要通过财付通客户端,大家可以去申请一个玩玩。(申请地址

5. 支付宝条码支付

网站: http://mobile.alipay.com/

特色:国内最大最全的第三方支付服务,用户使用习惯性,担保交易安全支付

形式:wap、安全支付、语音、条码、短信、电视

功能:

国内最大最全的第三方支付服务,用户使用习惯性,担保交易安全支付,提供丰富的手机支付方式,不过支付宝手机支付的用户体验还是比较糟糕的。

整理的国内外移动支付服务汇总:http://daohang.im/zhifu

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